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Mutuos Hipotecarios Endosables

Préstamo hipotecario que se otorga para la adquisición, ampliación, reparación o construcción de una vivienda; compra de sitios, oficinas o locales comerciales; refinanciamiento de mutuos hipotecarios o préstamos para fines generales.

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Características

Es un préstamo hipotecario que se otorga para la adquisición, ampliación, reparación o construcción de una vivienda; compra de sitios, oficinas o locales comerciales; refinanciamiento de mutuos hipotecarios o préstamos para fines generales.
Se otorga en unidades de fomento (UF) u otros sistemas de reajustabilidad debidamente autorizados por el Banco Central de Chile y sus términos y condiciones se encuentran sustentados en un contrato con el carácter de escritura pública, el cual puede ser endosado o vendido a terceros para su financiamiento, siendo este último el acreedor del mutuo hipotecario. El préstamo otorgado se garantiza mediante una hipoteca constituida en el inmueble materia de la operación de compra, reparación u otro, a favor del Agente Administrador del mutuo para asegurar el cumplimiento del crédito hipotecario.
La propiedad entregada en garantía debe contar con un seguro de incendio por el valor de tasación del inmueble, además el deudor deber mantener vigente un seguro de desgravamen por un monto equivalente al saldo insoluto de la deuda. Los préstamos que se otorguen bajo contrato de mutuo hipotecario endosable, no pueden otorgarse a plazos inferiores a un año ni superiores a 40 años.

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¿A quién está dirigido?

Está dirigido a cualquier persona natural o jurídica que quiera obtener un préstamo para financiar un bien raíz o para otro fin.

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¿Cómo funciona?

Es un crédito que emite un Agente Administrador de Mutuos Hipotecarios para el financiamiento de adquisición de bienes raíces, construcción, ampliación o reparación de todo tipo de bienes raíces; para prepagar créditos hipotecarios o para otros fines.

Este crédito se otorga en unida de fomento u otra moneda reajustable autorizada por el Banco Central.

El deudor hipotecario ( o mutuario)irá pagando el crédito en dividendos periódicos, anticipados o vencidos( lo que se estipula en el contrato), que comprenden amortización e intereses.

Para estos efectos se emite un contrato que deberá extenderse a través de una escritura pública, con cláusula a la orden, de la cual se otorgará una sola copia autorizada endosable. Es decir, estos contratos son endosables.

El mutuo debe estar garantizado con primera hipoteca constituida sobre la propiedad dada en garantía o con hipoteca de segundo grado, siempre que la primera hipoteca se haya constituido para garantizar una obligación perfectamente determinada y que, sumado su saldo insoluto al mutuo amparado por la segunda hipoteca, no exceda el límite del 80% del valor de tasación  o del 100 % de este valor cuando existan seguros que garanticen su pago.

La propiedad dada en garantía debe contar con seguro de incendio. Cuando el mutuario sea persona natural, debe mantener un seguro de desgravamen por el saldo insoluto de la deuda.

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Montos involucrados

El monto otorgado mediante el mutuo hipotecario endosable no podrá exceder el valor de tasación del inmueble dado en garantía hipotecario.

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¿Con quién se contrata?

Se contrata con los Agentes Administradores de Mutuos Hipotecarios.

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Precauciones y advertencias

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Costos asociados

Costos de la contratación (gastos operacionales)

El deudor al momento de solicitar un mutuo hipotecario, debe hacerse cargo de ciertos gastos que comúnmente se denominan gastos operacionales y que consisten en los siguientes conceptos:

Los gastos señalados anteriormente, a excepción de los seguros, se pueden incluir en el monto solicitado en el mutuo hipotecario, siempre y cuando el monto total, incluido el préstamo, no exceda el 80% del valor de tasación de la propiedad.

Es importante señalar que todos los documentos originales y antecedentes que justifiquen los gastos indicados anteriormente, deberán estar a disposición del deudor en la oficina del Agente Administrador para que puedan ser revisados por el deudor.

Costo de la operación (tasa de interés)

El interés es el costo por el dinero que se presta, por cuanto su aplicación determinará el dividendo a pagar. Por lo tanto, es necesario cotizar con los distintos Agentes Administradores de Mutuos Hipotecarios Endosables, las tasas de interés ofrecidas, puesto que estas varían diariamente.

Es importante tener en consideración que la tasa de interés a la cual se otorga el mutuo hipotecario, es aquella que se pacta el mismo día de firmar la escritura del mutuo, por lo que la tasa entregada en la simulación del crédito o cotización es sólo una referencia.

De cualquier forma la tasa de interés aplicada a un crédito hipotecario no puede ser superior al interés máximo convencional.

TÉRMINOS RELACIONADOS

Amortización

Pago total o parcial del capital nominal de la deuda. Reducción gradual de una deuda a través de pagos periódicos iguales, en cantidad suficiente para pagar los intereses y liquidar la deuda a su vencimiento. También existe un tipo de amortización que establece una sola amortización única al final del préstamo.

Interés

Es toda suma que recibe o tiene derecho a recibir el acreedor por sobre el capital reajustado.

Interés Máximo Convencional

El Artículo 6º de la Ley Nº18.010 establece que no puede estipularse un interés que exceda en más de un 50% al interés corriente que rija al momento de la convención, ya sea que se pacte tasa fija o variable. El límite de interés promedio se denomina máximo convencional y se aplica a los intereses pactados en las operaciones de crédito de dinero o en los saldos de precio de bienes muebles e inmuebles.

UF (Unidad de Fomento)

La Unidad de Fomento (UF) es uno de los sistemas de reajustabilidad autorizados por el Banco Central de Chile al amparo de lo establecido en el número 9 del artículo 35 de su Ley Orgánica Constitucional.